研究3天搞懂社保：打工人、个体户、老人小孩，缴费待遇差在哪？

上周陪邻居张叔去社区办医保，他举着手机问我："闺女，我这灵活就业交的是职工医保还是居民医保？为啥隔壁老王说他交的能退休，我这到老了还得多交？"我被问得一愣，赶紧翻出查了三天的笔记——原来社保这事儿，真不是"交钱就行"那么简单。

咱先唠唠最常见的打工人社保。上周在公司HR那看到的缴费单，职工社保确实分五险：养老、医疗、失业、工伤、生育。打工人最实在的感受是，每个月工资条上"代扣社保"那栏比自己交居民社保多一截，但公司会掏大头。就说养老保险，个人交8%，公司交16%；医疗保险个人2%，公司9%（各地略有浮动）。前几天听财务大姐说，我这种月入8000的，公司每月给我交的社保能到1800多，比自己交居民养老全年还多。

再看居民社保，我妈前两年退休后每月领1800多块养老金，就是居民养老交出来的。居民社保就两险：养老和医疗。但和职工社保比，差别可大了去了。去年我帮表弟算过账，他没正式工作，在社区交居民养老，每年选3000元的档次，交满15年总共4.5万。按现在政策，退休后每月大概领（3000+政府补贴）×15÷139≈390块，加上基础养老金130块，一个月才520左右。而职工养老呢，我同事交了20年，个人账户累计有12万，上个月刚办退休，每月领1600多——这还没算基础养老金部分。

最让人犯迷糊的是缴费年限。前几天陪同事去办退休，发现他养老保险只交了14年，结果跑了两趟社保局补缴。原来职工养老保险最低要交15年才能领养老金，但医保要求更高：像我们这儿，男的要交满25年，女的20年，退休后才能享受终身医保报销。我表姐前两年辞职单干，断缴了半年职工医保，结果住院花了2万多，报销比例直接从80%降到50%，多掏了6000多块——这教训够深刻。

个体户的处境更尴尬。楼下开包子铺的王哥，前两年听人说"灵活就业能交职工社保"，咬牙按最低档交了三年，结果发现每月要掏1200多（养老8%+医疗2%+失业0.5%，全自己担）。后来一合计，改成交居民社保，每年才交1000多，虽然退休后养老金少点，但至少压力小。不过王哥说："要是生意好，还是想交职工医保，毕竟报销比例高，生大病时不至于砸锅卖铁。"

老人小孩的情况更特殊。我家楼下李奶奶70岁了，一辈子没上班，现在每月领1200多的居民养老金，她说："够买米买油，生病住院还能报60%，知足了。"但要是年轻时候有工作单位，交过职工社保，哪怕只交了几年，退休后也能领职工养老金，比居民的高不少。小孩的话，大部分地区要求出生90天内参保，就能从出生当月报销医疗费——我同事家宝宝早产，住院花了3万多，医保报了2万多，他直念叨"幸亏提前交了居民医保"。

这三天研究下来，最大的感受是：社保没有"最好的"，只有"最适合的"。打工人图个公司分担压力，居民社保图个省心便宜；职工医保适合有稳定工作的，居民医保适合预算有限的。关键是要根据自己的情况选对类型，别像我表弟那样断缴，到时候吃亏的是自己。

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