老王今年53岁，在广东一家制造企业干了三十年，最近天天琢磨一件事：是2025年按时退休，还是多干一年等到2026年再退？ 他听说晚退一年养老金能多拿，但具体多多少心里没底。 直到他算了一笔账：按他的情况，晚退一年每月养老金能多拿189元，一年就是2268元，十年下来多领2.2万！ 这可不是小数目，相当于每年多领一个月的基础生活费。

晚退一年的优势首先体现在“计发基数上涨”上。 养老金计算依赖一个关键指标——计发基数，它随着社会平均工资每年上调。 比如2024年广东的计发基数是9307元，若2025年上涨2%，2026年退休时基数就变为9493元。

对于缴费指数1.0、工龄30年的职工，仅这一项每月基础养老金就能多出56元。 更重要的是，只有当年退休的人才能使用最新的计发基数，早退的人无法享受后续涨幅，这是晚退者的专属福利。

第二个增长点是“缴费年限增加”。 多干一年，养老保险多缴一年，直接触发“长缴多得”机制。 以上海为例，2024年计发基数12307元，缴费指数0.6的参保人多工作一年，每月基础养老金可增加约98元；在北京、广东等高基数地区，缴费指数1.0的人甚至能多拿90-120元。

不过这里需注意成本差异：企业在职职工个人只需缴工资的8%，单位承担16%，而灵活就业人员需自付20%（如按最低基数5000元缴费，一年成本约1.2万元），后者需谨慎权衡。

一方面，多缴一年养老保险，个人账户能多存一笔钱。 按2024年全国平均缴费基数6000元计算，多缴一年个人账户增加5760元，加上记账利息可达6000元；若基数1万元，则可多存9600元。 另一方面，计发月数随退休年龄增加而减少。

60岁退休计发月数为139个月，61岁降至132个月，65岁仅101个月。 以多存9600元为例，60岁退休每月多领69元，61岁退休可领73元，65岁退休能领96元。两项叠加，个人账户养老金增幅显著。

对企业在职职工而言，晚退一年几乎是“稳赚不赔”。 他们不仅继续领取工资，单位还承担大部分社保缴费，养老金又能提升。 例如一名月薪5000元的职工，延迟5年退休每月养老金可多拿948元。

而灵活就业人员因需自担全部缴费成本，需仔细计算回本周期。 若身体条件允许且经济压力不大，晚退能增强长期保障；反之则可能优先考虑早退。

特殊人群的收益差异更明显。 例如湖南一位副高七级职称的女教师，晚退一年后因薪级晋升、计发基数上调，每月养老金增加538元，其中职业年金部分贡献102元。

而对于县处级女干部，60岁退休比55岁退休每月养老金差距可能达3000元以上，因计发基数五年累计涨幅可能超过15%，且工龄延长进一步放大优势。

有人误以为所有退休人员都会按新基数重算养老金，实则只有当年退休者才能享受。 也有人觉得晚退是“多干活少赚钱”，但忽略了一项关键收益：延迟退休期间，参保人既领取工资又积累社保年限，养老金基础更高，后续参加年度调整时绝对涨幅也更大。

此外，养老金调整政策常向高龄、长缴费人群倾斜。 例如部分地区对70岁以上老人额外增加补贴，缴费年限超30年的参保人也能获得额外加成。 这意味着晚退一年不仅直接提升初始养老金，还可能在未来调整中持续受益。

养老金的每一分增长，都源于计发基数、缴费年限和个人账户的联动效应。

对于大多数参保人，尤其是企业职工和高缴费基数者，晚退一年的月度养老金增量普遍超过100元，部分案例甚至达到400-500元。